Come funziona davvero l’assicurazione valori

Le convenzioni internazionali che regolano il trasporto su strada, aereo e marittimo limitano tutte la responsabilità del vettore, di solito in base al peso. Per le merci ordinarie è ragionevole. Per l’oro è quasi privo di senso: un limite calcolato al chilogrammo potrebbe coprire il valore di pochi grammi del metallo nella cassa. Chi trasporta lingotti senza un’assicurazione dedicata, in pratica, si autoassicura.

Cos’è la copertura valori

L’assicurazione valori (specie) è un ramo specialistico per beni mobili di alto valore: lingotti, monete, banconote, pietre preziose. Viene sottoscritta soprattutto sul mercato di Londra e copre di solito tutti i rischi di perdita o danno materiale, in custodia e in transito, fino a un valore concordato.

Le condizioni che contano

• Modalità approvate: la copertura vale in genere solo se il metallo viaggia con vettori approvati, su mezzi approvati e con l’equipaggio concordato.
• Limiti per mezzo di trasporto: le polizze pongono un tetto al valore in un singolo veicolo, aereo o caveau, il che determina come si suddividono le spedizioni più grandi.
• Documentazione: i sinistri richiedono di dimostrare cosa conteneva la spedizione e quando è stata verificata l’ultima volta; ancora una volta, la catena di custodia.
• Esclusioni: guerra, rischi nucleari, violazioni di sanzioni e alcuni tipi di frode sono spesso esclusi o soggetti a sottolimiti.

Chi è assicurato e chi viene pagato?

Quando è il custode a stipulare l’assicurazione, il contraente è di norma il custode. Per te conta essere indicato come beneficiario per i tuoi lingotti, così che un indennizzo venga pagato a tuo favore e non nei fondi generali del custode. Chiedi un certificato assicurativo che ti nomini e indichi cosa è coperto.

Leggi il certificato, non la brochure. Indica assicuratore, polizza, periodo, massimale e franchigia.

Valutazione

La maggior parte delle polizze valori indennizza al valore di sostituzione: il costo di acquisto di un metallo equivalente alla data della perdita, fino al valore assicurato. Se il prezzo dell’oro è salito molto da quando hai fissato la copertura, il valore assicurato potrebbe non bastare più. Rivedilo ogni volta che i tuoi beni o il prezzo cambiano in modo significativo.

Il nostro contratto di custodia standard include una copertura per l’intero valore di sostituzione ed emettiamo un certificato assicurativo che indica ogni cliente come beneficiario per i propri lingotti. I clienti che preferiscono stipulare una propria copertura possono farlo; chiediamo la prova della polizza e una rinuncia alla surrogazione.

Esclusioni comuni

Le polizze valori sono ampie, ma nessuna polizza copre tutto. Le esclusioni sono in genere standard sul mercato e vale la pena conoscerle in anticipo, perché influiscono su come pianificare una spedizione, non solo su cosa accade dopo una perdita.

• Perdite derivanti da guerra, rischi nucleari e alcuni eventi legati alle sanzioni.
• Spedizioni che deviano dal percorso o dalle misure di sicurezza concordate senza il consenso dell’assicuratore.
• Ammanchi inspiegati scoperti solo in un inventario successivo, senza prove di quando si sono verificati.
• Perdite causate da un atto deliberato dell’assicurato o da un imballaggio inadeguato.

Il terzo punto è un altro motivo per cui gli inventari sono importanti. Una perdita riconducibile a un passaggio di consegne preciso è di solito semplice da denunciare; un ammanco che emerge mesi dopo senza alcuna traccia può essere molto più difficile.

Limiti per mezzo di trasporto

La maggior parte delle polizze limita quanto può viaggiare in un singolo veicolo, aereo o nave e quanto può trovarsi contemporaneamente in un unico luogo. Per questo i grandi movimenti vengono spesso suddivisi su più voli o veicoli, non solo per sicurezza operativa ma per restare entro quei limiti. Quando pianifichiamo una spedizione verifichiamo prima i limiti e la progettiamo di conseguenza, così il cliente non scopre mai a posteriori una scopertura.

Denunciare un sinistro

I sinistri si liquidano sulla base delle prove: la lettera di vettura, i registri dei sigilli, i verbali sulle condizioni a ogni passaggio di consegne e l’elenco dei lingotti. Una spedizione ben documentata trasforma un sinistro in una pratica amministrativa. Se stipuli una tua assicurazione invece di affidarti alla nostra, assicurati che il tuo assicuratore sappia in anticipo chi trasporterà il metallo e come, e chiedi conferma scritta che le nostre procedure soddisfano le sue condizioni.