Wie Valorenversicherung wirklich funktioniert

Die internationalen Übereinkommen für die Beförderung auf Straße, in der Luft und auf See begrenzen alle die Haftung des Frachtführers, meist nach Gewicht. Für gewöhnliche Fracht ist das angemessen. Für Gold ist es nahezu bedeutungslos: Eine pro Kilogramm berechnete Grenze deckt vielleicht den Wert einiger Gramm des Metalls in der Kiste. Wer Barren ohne eigene Versicherung bewegt, ist in der Praxis selbst versichert.

Was Valorendeckung ist

Die Valorenversicherung (specie insurance) ist eine Spezialsparte für hochwertiges, bewegliches Eigentum – Barren, Münzen, Banknoten, Edelsteine. Sie wird überwiegend am Londoner Markt gezeichnet und deckt typischerweise alle Gefahren des physischen Verlusts oder der Beschädigung, bei Lagerung und Transport, bis zu einem vereinbarten Wert.

Die Bedingungen, auf die es ankommt

• Zugelassene Verfahren: Die Deckung gilt meist nur, wenn Metall mit zugelassenen Frachtführern, in zugelassenen Fahrzeugen und mit der vereinbarten Besatzungsstärke bewegt wird.
• Grenzen pro Transportmittel: Policen begrenzen den Wert in einem einzelnen Fahrzeug, Flugzeug oder Tresor, was bestimmt, wie große Sendungen aufgeteilt werden.
• Dokumentation: Ansprüche hängen davon ab, nachzuweisen, was in der Sendung war und wann es zuletzt geprüft wurde – wieder die Verwahrkette.
• Ausschlüsse: Krieg, nukleare Risiken, Sanktionsverstöße und bestimmte Betrugsarten sind häufig ausgeschlossen oder nur begrenzt gedeckt.

Wer ist versichert, und wer wird bezahlt?

Schließt ein Verwahrer die Versicherung ab, ist in der Regel der Verwahrer Versicherungsnehmer. Für Sie zählt, ob Sie für Ihre Barren als Zahlungsempfänger benannt sind, damit ein Schaden zu Ihren Gunsten bezahlt wird und nicht in die allgemeinen Mittel des Verwahrers fließt. Verlangen Sie ein Versicherungszertifikat, das Sie nennt und aufführt, was gedeckt ist.

Lesen Sie das Zertifikat, nicht die Broschüre. Es nennt Versicherer, Police, Laufzeit, Deckungssumme und Selbstbehalt.

Bewertung

Die meisten Valorenpolicen regulieren zum Wiederbeschaffungswert: den Kosten für den Kauf gleichwertigen Metalls am Schadentag, bis zur Versicherungssumme. Ist der Goldpreis seit der Festlegung Ihrer Deckung stark gestiegen, reicht Ihre Versicherungssumme womöglich nicht mehr. Überprüfen Sie sie, sobald sich Ihr Bestand oder der Preis wesentlich verändert.

Unsere Standard-Verwahrungsvereinbarung umfasst eine Deckung zum vollen Wiederbeschaffungswert, und wir stellen ein Versicherungszertifikat aus, das jeden Kunden für seine Barren als Zahlungsempfänger nennt. Kunden, die lieber selbst versichern, können das tun; wir bitten um einen Nachweis der Police und einen Regressverzicht.

Übliche Ausschlüsse

Valorenpolicen sind weit gefasst, doch keine Police deckt alles. Die Ausschlüsse sind am Markt weitgehend Standard und sollten vorab bekannt sein, weil sie bestimmen, wie eine Sendung geplant werden sollte – nicht nur, was nach einem Schaden passiert.

• Schäden durch Krieg, nukleare Risiken und bestimmte sanktionsbezogene Ereignisse.
• Sendungen, die ohne Zustimmung des Versicherers von der vereinbarten Route oder den Sicherheitsvorkehrungen abweichen.
• Ungeklärte Fehlbestände, die erst bei einer späteren Inventur entdeckt werden, ohne Hinweis darauf, wann sie entstanden.
• Schäden durch eigenes vorsätzliches Handeln des Versicherten oder unzureichende Verpackung.

Der dritte Punkt ist ein weiterer Grund, warum Inventuren wichtig sind. Ein Schaden, der sich einer bestimmten Übergabe zuordnen lässt, ist meist unkompliziert zu regulieren; ein Fehlbestand, der Monate später ohne Spur auftaucht, kann deutlich schwieriger sein.

Grenzen pro Transportmittel

Die meisten Policen begrenzen, wie viel in einem einzelnen Fahrzeug, Flugzeug oder Schiff reisen und wie viel gleichzeitig an einem Ort lagern darf. Große Bewegungen werden daher oft auf mehrere Flüge oder Fahrzeuge verteilt – nicht nur aus Sicherheitsgründen, sondern um innerhalb dieser Grenzen zu bleiben. Wenn wir eine Sendung planen, prüfen wir zuerst die Grenzen und richten die Bewegung danach aus, damit der Kunde nie nachträglich eine unversicherte Lücke entdeckt.

Einen Schaden melden

Schäden werden anhand von Nachweisen reguliert: Frachtbrief, Siegelprotokolle, Zustandsberichte bei jeder Übergabe und Barrenliste. Eine gut dokumentierte Sendung macht aus einem Schadenfall einen Verwaltungsvorgang. Wenn Sie selbst versichern, statt sich auf unsere Deckung zu verlassen, stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherer vorab weiß, wer das Metall wie befördert, und lassen Sie sich schriftlich bestätigen, dass unsere Verfahren seine Bedingungen erfüllen.